۲- بیمه تمام عمر: این بیمه سرمایه بیمه رابدون توجه به زمان وقوع آن ومشروط به پرداخت می کند .
بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه: بر پایه این قرارداد بیمه گر متعهد می شود که در صورت فوت بیمه شده در هر زمان، سرمایه بیمه مذکور در قرارداد را به استفاده کننده بپردازد(صالحی، ۱۳۷۲: ۲۰).
از انواع این بیمه می توان به مورد زیر اشاره نمود:
-
- بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه محدود: یکی از انواع بیمه نامه های تمام عمر است که صرفاَ نحوه پرداخت حق بیمه برابر تمام طول مدت قرارداد نخواهد بود ، بلکه با توافق بیمه گر و بیمه شده، پرداخت حق بیمه تمام عمر به مدت معین کاهش پیدا خواهد کرد.بیمه شده می‌تواند توافق کند که پرداخت حق بیمه همزمان با بازنشستگی او کاهش پیدا کرده و متوقف شود.
- بیمه عمر مشترک: بیمه نامه ای است که متعهد به پرداخت سرمایه بیمه در زمان بروز اولین فوت یکی از بیمه شدگان می‌باشد. اگر بیمه نامه مشترک بین ۲ نفر باشد، سرمایه فوت به بازمانده دیگر پرداخت می شود.این بیمه نامه ها یا به صورت تمام عمر است یا به صورت مختلط پس انداز صادر میگردد.(دستباز، ۱۳۷۷: ۶۵-۷۱)
۳– بیمههای مختلط پسانداز: در این بیمهها سرمایه بیمه به دو صورت قابل پرداخت است. اگر بیمهشده قبل از مدت قرارداد بیمه فوت کند، سرمایه بیمه به بازماندگان و ورثه او پرداخت می شود و چنانچه تا پایان مدت اعتبار بیمهنامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه به خود او پرداخت خواهد شد.
اگر به یک بیمهنامه (به شرط حیات) یک بیمهنامه (به شرط فوت) با همان مدت اصلی بیمه نامه اضافه کنیم مقصود حاصل است و از ترکیب دو بیمه نامه، بیمه نامه مختلط پس انداز به وجود می‌آید
(دستباز، ۱۳۷۷: ۷۱-۷۴).
از انواع مختلف بیمه های مختلط پس انداز می توان به موارد ذیل اشاره نمود:
بیمه های پسانداز سرمایه گذاری : اخیراًَ شرکت‌های بیمه نوعی از بیمه نامه را ارائه داده اند که ذخایر و حق بیمهها بیدرنگ در سهام شرکت‌ها سرمایه گذاری میگردد و بیمه گذار سود حاصل از سرمایه گذاری را خود دریافت می‌دارد که در این نوع بیمه نامه سهام نزد شرکت بیمه نگهداری می شود.
-
- بیمهنامه پسانداز با کاهش حق بیمه در سالهای اول: شرکت‌های بیمه صادر کننده، مدت‌ها است که تمایل به صدور بیمه نامه های پس انداز دارند که حق بیمه آن در ۵ ساله اول کاهش یافته باشد و بعد ازآن حق بیمه به طور تصاعدی افزایش یابد.
-
- بیمهنامه های پسانداز با دو برابر سرمایه : یک بیمهنامه با تعهد پرداخت دو برابر سرمایه، یک بیمه نامه مختلط پسانداز عادی است با این تفاوت که سرمایه بیمه در سررسید بیمهنامه، برخلاف سرمایه قابل پرداخت در زمان فوت دو برابر پرداخت میگردد. این نوع بیمهنامه از ترکیب یک بیمهنامه پس انداز ساده و یک بیمه نامه به شرط حیات بدون باز پرداخت حق بیمه تشکیل شده است.
-
- بیمهنامه های پسانداز با حقانتخاب: بسیاری از شرکت‌های بیمه، بیمهنامه های پسانداز با حق انتخاب را برای بیمهگذار در مورد افزایش سرمایه بیمه در سالهای اولیه اعتبار بیمهنامه طرحریزی و ارائه نموده اند. بر اساس شرایط این بیمهنامه، بیمهگذار می تواند همان طور که وضعیت او بهبود مییابد سرمایه بیمه خود را به میزان ۵۰ درصد درپایان سه سال اول یا۵سال اول،آن هم بدون انجام معاینات پزشکی مجددافزایش دهد.
-
۴- بیمههای مستمری: بیمههای مستمری، گونه ای پوشش بیمهای است که پرداخت مستمری دورهای را برای مدت زمان معین یا تمامی مدت حیات بیمه شده تعهد می نماید.
انواع بیمه مستمری عبارت است از:
-
-
- مستمری بر اساس تعداد افراد تحت پوشش: اگر با بیمه مستمری زندگی دو یا چند نفر تحت پوشش قرار گیرد، معمولاَ مستمری مشترک نامیده می شود و پوشش بیمه تا زمان حیات هر دو نفر ادامه مییابد و به محض فوت یکی از آن ها متوقف میگردد.
- مستمری بر اساس نحوه پرداخت حق بیمه :
-
الف) مستمری با پرداخت حق بیمه یکجا ب) بیمه مستمری با حق بیمه سالانه :
– خرید بیمههای مستمری می تواند با پرداخت حق بیمه یکجا انجام شود
– پرداخت اقساط حق بیمه در طول سال های متمادی و قبل از شروع دریافت مستمری از سوی بیمه شده پرداخت میگردد.
- مستمری بر اساس تاریخ آغاز پرداخت مستمری:
الف) بیمه های مستمری بیفاصله ب) بیمه های مستمری بافاصله :
– باپرداخت حق بیمه یکجاوخریدیک بیمه مستمری ،بی فاصله ازاولین ماه بعد اقساطش را دریافت دارد.
– این طرح از بیمههای مستمری را می‌توان با حق بیمه یکجا یا حق بیمه اقساطی خرید و اقساط حق بیمه را ماهانه یا سالانه پرداخت.
- مستمری بر اساس مستمری با برگشت حق بیمه: سادهترین شکل بیمه، بیمههای عمر مستمری است که درآمد معین و مشخص را در طول حیات بیمه شده تامین می کند و بعد از فوت وی هیچ گونه پرداختی انجام نمی شود.
۵- سایر انواع بیمه های عمر: بیمه مخصوص شرکا و همکاران تجاری، بیمه نامه های سرمایه فرزندان، سرمایه تحصیلی فرزاندان (دستباز،۱۳۷۷: ۷۷). بدیهی است انواع بیمههایی که وجود دارد برای افراد بیمهگذار و اشخاص ثالثی که از آن منتفع میشوند نوعی تامین را فراهم می‌آورد که به وسیله آن می‌توانند عدم تعادل و موازنه اقتصادی ناشی از خطرات را کاهش بدهند یا آن را برطرف سازند و از این طریق بتوانند به فعالیتهای عادی خود ادامه دهند. بیمههای عمر نیز این تامین را فراهم می آورند و دارای ارزش اجتماعی بیشتری هستند. به طور مثال، بیمههای عمر به شرط حیات بیمه گذار، نگرانی و اضطراب وی را در مورد دوران پیری و کهولت کاهش میدهد، یا بیمههای عمر در صورت فوت بیمهگذار، آینده اقتصادی خانواده او را تامین می کند. لذا هر یک از این دو نوع بیمه، سبب افزایش سطح اقتصادی زندگی آینده خانواده می شود و همین امر سبب کاهش مشکلات ناشی از فقر در سطح کلی جامعه شده، به رشد سطح فکری، فرهنگی و اخلاقی جامعه در آینده نیز منجر می شود.
۲-۲-۵-۲- مزایای بیمه های عمر
به طور کلی بیمه های عمر (زندگی) از نظر فردی و اجتماعی دارای مزایای فراوانی به شرح زیراست:
– افزایش پس اندازها و امکان توسعه سرمایه گذاری ها در سطح ملی و منطقه ای
– تامین هزینه ها و خطرات ناشی از فوت بیمه گزار شامل:
تامین هزینه فوت بیمه گزار
تامین مستمری برای خانواده بیمه گذار در دوران های مشخص
تامین اقساط وام از طریق بیمه زندگی مانده بدهکار، بدین صورت که اگر وام گیرنده فوت شود، بدهی او از طرف شرکت بیمه به بانک وام دهنده پرداخت خواهد شد.
تامین هزینه تحصیلات عالیه از طریق بیمه های زندگی و پس انداز
تامین مستمری بازنشستگی
تامین خطر از کار افتادگی
– پس انداز مطمئن
– مزایای مالیاتی بیمه عمر شامل :
بخشودگی مالیاتی حق بیمه زندگی
